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自2012年来，我国商业保理企业在天津、上海、深圳、重庆等地如雨后春笋般突现，并积极在国内拓展保理业务，商业保理行业发展迅速。商业保理企业数量从2012年底的70多家，增长到2014年末的1129家(其中获商务部门审批258家)，保理业务规模也从2012年底不足50亿元，增长到2014年末的800亿元。京东、阿里巴巴、苏宁等一大批*企业相继成立了商业保理企业，许多制造型上市企业也通过开设商业保理公司涉入供应链金融。保理业务也延伸至制造、电力热力、批发零售、住宿餐饮、居民1、教育、卫生等诸多国民经济领域，为促进中小企业发展和实体经济增长起到了积极作用。
一、国内商业保理公司的主要商业模式
目前，根据国内商业保理公司开展的业务类型和公司所处行业类型划分，主要的商业模式有：
（一）传统保理业务模式。业务模型是“M+1+N”。“1”指供应链中的核心企业，“M”是其上游供应商，“N”是其下游经销商。保理商立足于核心企业“1”的信用，通过对供应链信息流的主动管理，为其产业链上下游提供增信和融资1。此类公司多为大型传统制造型行业，笔者所在公司即属于该种类型。
（二）商业保理与互联网、第三方支付相结合的*模式。随着互联网的普及及手机支付技术的推广，以快钱保理为代表的第三方支付加电商业务得到快速发展，一些实力较强的保理企业如平安国际保理、希望金融等企业也开始将保理业务与互联网融合，开展保理业务*，推出了保理产品电商平台融资业务、票据资产对接P2P业务等。
（三）通道业务、应收账款管理、催收1等1类商业模式。除上述两种模式外，一些规模较小的保理公司也采取提供1的方式获取利润。如保理公司从银行等金融机构获取通道业务，协助融资企业从银行获取资金，保理公司赚钱1费。而应收账款管理、催收1、信用担保业务目前开展的还比较少。
二、以个人债务人的应收账款为标的的保理业务可行性分析
当前，商业保理的主要标的是企业贸易往来产生的应收账款，而个人消费者与企业之间形成的应收账款是否能作为商业保理的标的呢？业界对此也用不同声音。除国家政策尚未明确外，相对企业贸易往来形成的应收账款，企业为个人提供产品或1而形成的应收账款保理业务存在更加复杂的技术、资金等问题。
(一) 以个人债务人的应收账款为标的的保理模式
开展以个人债务人的应收账款为标的的保理业务，保理企业应针对行业特点，设计不同的保理方案。总体思路应该是：鼓励融资企业对个人消费者进行赊销（先使用后付费），从而对个人消费者形成应收账款后转让保理企业进行融资。
由于消费者每次消费金额可能会比较小，此种模式将主要针对赊销企业未来一段时间内的累计应收账款。从我国近年来的金融实践来看，未来债权的转让已成为现实。国家有关部门针对某些特定业务出台的一些政策性规定表明，对于以未来债权进行融资已持一种认可的态度。此种模式可一举数得：一是可加快小微企业的资金流动速度，解决资金瓶颈；二是促进消费者先使用后付费，拉动消费，提供方便；三是保理公司拓展了业务范围，并可收集到个人消费者的信用数据，因个人客户分散风险程度低于企业客户。对保理公司来说，其缺点也很明显：放款笔数多，金额小；保理公司投入与产出可能不成正比；对人力和技术的要求更高。
该种保理模式与银行1的区别在于：银行1是在消费者付费后，由银行垫支。而商业保理是企业赊销后将个人的应收账款转让给保理企业。从风控的角度上看，1付费后，由银行承担收款风险；而保理业务可设置一定账期，收款风险由赊销企业和保理企业共同承担（也可根据有无追索具体分析）。
（二）开展以个人债务人的应收账款保理业务的基础条件
1、行业政策支持
笔者曾在商务部门工作过，商务部门作为融资租赁、商业保理、典当的行业监管部门，主要目的就是为了提高中小企业融资能力。加之，其正在推进加快推进商务诚信建设工作。同时，国家正在大力鼓励促进个人消费，对于符合国家政策的保理业务商务部门肯定会大力支持。在今年5月举行的全国性商业保理培训会议上，商务部市场秩序司穆小红副司长提出：要适当拓宽商业保理企业业务范围，允许其基于部分符合条件的预期应收账款和以个人为债务人的应收账款开展保理业务。据此，大的问题迎刃而解，我们可期待商务部相关部门后期出台的正式文件。

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